рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита, в чем его выгода?

Сегодня трудно найти хотя бы одного человека, который не брал кредиты. Покупка автомобиля, жилищная ипотека, потребительское кредитование, займы на учебу, лечение или просто по необходимости — все это тесно связанно с займом денег под проценты. Современная банковская система полностью построена на этом — на желании людей иметь что-то сейчас, а не копить несколько лет. При том многие люди умудряются брать несколько мелких займов в разных финансовых учреждениях, а потом не могут даже вспомнить кому и сколько должны. Тогда они задумываются над тем, чтобы взять один большой кредит и погасить им много мелких.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита (перекредитование) — это замена существующих долговых обязательств на вновь обретенные, для оптимизации долговой нагрузки. Простыми словами — мы погашаем наши действующие займы новыми, с выгодными для нас условиями. Важно не путать понятие рефинансирование с реструктуризацией.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Реструктуризация предлагает изменить уже существующий кредит — сумму ежемесячного взноса, процентную ставку, срок исполнения, а также в некоторых случаях сумму займа. То есть вы согласовываете со своим финансовым учреждением изменения в уже существующем договоре.
А рефинансирование — это заключение нового кредитного договора на погашение уже существующих обязательств. Важно при этом заметить, что реструктуризация возможна только в том финансовом учреждении, где был подписан договор. Рефинансирование же возможно у любого другого банка. Это связанно с финансовой политикой самих финансовых учреждении. Банку не выгодно предоставлять рефинансирование внутри учреждения, так как вы уже исполняете договор по более высокой ставке.

Для чего нужно перекредитование — то есть, почему люди прибегают к рефинансированию?

  1.  Погашение множества мелких заимов одним большим — это самая частая причина. Еще ее называют консолидацией долга. Некоторые люди имеют по 5 кредитов — когда-то взяли ипотеку, затем стал необходим ремонт, опять же на заемные средства. Затем нужно было обставить квартиру техникой и мебелью, а для этого снова оформили займ. Отправили ребенка учиться, подарили ему дорогой телефон. Так, по мелочи, и набралось множество долговых обязательств, сроки и размеры которых уже трудно запомнить. А совершать просрочку и портить кредитную историю не хочется. Поэтому люди берут большой займ и гасят им все мелкие. Остается платить только по одному. Это уже куда проще и понятнее.
  2. Снижение долговой нагрузки. Бывают ситуации, когда новый займ будет выгоднее в финансовом плане, чем тот, за который мы сейчас платим. Чаще всего это касается долгосрочных займов.

    Самый яркий пример — это ипотека. Мы приобретаем жилье пользуясь ипотечной программой по фиксированной ставке, например 12% годовых. И берем ипотеку на довольно долгий срок — 15 лет. Допустим мы честно платили за нее 5 лет и вдруг другой банк предлагает программу кредитования со ставкой 10% в год. Таким образом он выгоднее для нас на 2% в год, и на 20% за 10 лет — то есть тот срок, который нам оставался для погашения уже действующего ипотечного займа. В такой ситуации выгода в 20% — это и есть для нас снижение долговой нагрузки.
  3. Не возможность справиться с текущей кредитной ситуацией. Бывает что должник уже не в состоянии исполнять взятые финансовые обязательства перед банком. Договориться по-хорошему со своим банком не получается, в реструктуризации также отказывают. На помощь приходит другой с программой рефинансирования.К примеру мы должны платить ежемесячно по 20 000 рублей на протяжении 5 лет, но в какой то момент мы понимаем что не сможем этого делать. Дабы не стать должником мы берем новый кредит. Но уже с более долгим сроком выплат, но меньшей ежемесячной суммой взносов. По новому договору от нас требуется плата в размере 10 000 рублей, сроком уже 10 лет.

перекредитование

Кто может воспользоваться программой перекредитования?

Воспользоваться возможностью рефинансирования можно при определенных условиях:

  • В вашем текущем кредитном договоре должен быть пункт о возможности досрочного погашения денежного займа
  • У вас должна быть хорошая кредитная история. Взять новый заим с целью погашения старого не получится если у вас были частные просрочки платежа, полные непогашенные займы
  • Иметь возможность исполнять новые финансовые обязательства. Для этого необходимо доказать, что вы сможете отдавать новый займ

Схема рефинансирования:

  1. Вы обращаетесь в банк, оказывающий услуги по перекредитованию. Предоставляете необходимый пакет документов для рефинансирования кредита:
  • Паспорт заявителя
  • Действующий кредитный договор
  • Договор залога (если есть). При ипотеке — это квартира, при автокредите, соответственно машина.
  • График платежей
  • Выписка об исполнении (то есть сколько вы уже оплатили, сколько осталось, не было ли просрочек)
  • Справка о заработной плате, получения пособия и т.д. — для подтверждения кредитоспособности

2. Обращаетесь уже в свои банк. Для того, чтобы узнать, есть ли какие-либо ограничения, мешающие провести реструктуризацию. Многие банки не одобряют досрочное погашение  и вводят штрафы. Поэтому будьте внимательны при заключении договора.

3. Если нет проблем по предыдущему пункту, то мы вновь идем в рефинансирующий банк и заключаем договор. В дальнейшем всю работу исполняет уже он, в том числе и договаривается с банком кредитором. Также возможен случай, когда банк просто выдает необходимую сумму самому заявителю, в этом случае вы должны произвести оплату действующих кредитов сами.

4. Если вам удалось перекредитоваться, то необходимо получить документы подтверждающие закрытие прежнего договора.

Плюсы и минусы рефинансирования

Не стоит думать, что перекредитование это всегда хорошо. Давайте выделим основные моменты при которых взять новый заим будет выгоднее, чем платить старый. А также рассмотрим ситуации, когда не стоит прибегать к перекредитованию.

Плюсы:
+ Возможность одним платежем избавиться от множества долгов
+ Создать нужную именно вам схему погашения займа. Ведь действующая схема может вас уже не устраивать, например из-за высоких ежемесячных платежей.
+ Сменить валюту платежа. Если к примеру, вы отдавали долг в долларах, но его курс резко повысился, то соответственно выросла и переплата. В таком случае вам лучше перевести выплаты в рублевом счете.
+ Контролировать свое финансовое состояние. Если нет денег, чтобы исполнять долговые обязательства без ущерба своему финансовому состоянию, то можно пересмотреть условия для текущего положения.

Минусы:
— Возможные штрафы связанные с досрочным закрытием текущего кредита.
— Материальные и временные затраты на сбор документов
— Если ваш предыдущий договор имел залоговое обеспечение (например — квартира), для банка  перекредитора вам необходимо собрать новые оценочные документы. Что предполагает определенные финансовые затраты
— Возможна большая сумма переплаты. Для тех, кто хочет воспользоваться перекредитованием для того, чтобы избавиться от мелких долгов или увеличить срок выплаты, возможно придется переплатить. Ведь ставка рефинансирования может быть выше, чем по предыдущему договору.


Заключение: В целом, рефинансирование кредита при грамотно выбранном банке способно на несколько процентов снизить действующие финансовые обязательства. При больших суммах — это колоссальная выгода.  Между тем, будьте внимательны, узнайте о возможных штрафах, комиссиях которые вам грозят в случае досрочного погашения. Прежде чем подписывать новый договор внимательно его прочитайте и требуйте график будущих платежей.

 

Добавить комментарий