долговая яма

Реструктуризация кредита: определение, схемы

В жизни каждого заемщика может настать тот день, когда он не способен выполнять свои финансовые обязательства перед банком. Многие в таком случае просто перестают платить по кредиту, мотивируя это тем, что раз не могу — то и не должен. А как будет возможность в будущем, то обязательно отдам. Это крайне неверное решение! Если вы чувствуете, что не можете выполнять требования кредитного договора, не сидите, сложа руки. Начинайте заранее договариваться с вашим кредитором о смягчении условии займа.

Чем грозит не своевременное выполнение кредитных обязательств?

  • Вы испортите свою кредитную историю. Если вы покажите себя, как не добросовестный заемщик, то большинство банков и финансовых учреждении навряд ли захотят сотрудничать с вами в будущем. То есть вы можете не рассчитывать на новые займы. Многие подумают — Но и слава богу, зачем мне эти кредиты. Между тем жизнь не предсказуема, а вдруг вам в будущем понадобятся деньги для открытия бизнеса или покупки недвижимости?
  • Ваши долги перед банком вырастят на порядок. Если вы не платите в срок, это не значит, что банк не начисляет вам проценты. Напротив, каждый день просрочки — это штрафные санкции. В виде определенного кредитным договором суммы. Обычно это 0,3 — 1 % от суммы кредита. Прибавьте к этому действующую ставку. И получается, что мы остаемся должны еще больше, чем это было изначально.
  • Арест имущества. Банк вправе через суд взыскать с вас накопленный долг. А уже судебное постановление может арестовать ваше имущество (квартиру, машину, оборудование) или вовсе изъять его в пользу погашения долга.
  • Частичное ограничение ваших прав. В частности многих должников не выпускают за границу, также им не светит занимать должности в гос органах. Если дело дошло до судебного производства.
  • Вы лезете в долговую яму. Накопившиеся долги не только плохо сказываются на психологическом состоянии человека, но и обедняют его.

Это лишь общий и небольшой перечень проблем с которыми могут столкнуться неплательщики. В целом же банки не заинтересованы в данных мерах. Напротив, они стремятся к тому, чтобы вы вовремя отдавали долги. Судебные тяжбы и исковые заявления им не к чему. Поэтому лучший выход для всех сторон — это реструктуризация вашего долга.

Реструктуризация кредита: определение

Реструктуризация кредитного долга — изменение условии кредитного договора в пользу снижения долговой нагрузки заемщика. Главная цель реструктуризации долга — это снижение кредитной нагрузки на бюджет заемщика. То есть вы платите меньше, чем это было предусмотрено договором.

Сегодня большинство банков идут навстречу клиентам и готовы рассмотреть условия подписанного договора. Для это вам необходимо в письменной форме обратиться к представителю банка.

Основные причины по которым вам одобрят изменение условии кредитного договора:

  • Потеря основного источника дохода. Если вас уволили с работы или ваш бизнес обанкротился, то фактически вы остались без средств к существованию. Естественно ни о каком выполнении финансовых обязательств не может быть и речи.
  • Недееспособность одного из заемщиков. К сожалению бывает, что в нашей жизни происходят трагические ситуации — смерть, травмы или инвалидность близких нам людей. Омрачает такую ситуацию то, что данный человек также нес на себе кредитное бремя, выплачивал часть заемных средств. Вместе с его недееспособностью возникает и финансовая брешь в семейном бюджете.
  • Рождение ребенка. Сам по себе факт рождения ребенка безусловно приятен. Но появление в семье иждивенца несет за собой повышенную финансовую нагрузку на бюджет молодой семьи.
  • Снижение уровня доходов заемщика. Сокращение зарплаты, перевод на новое место работы, расторжение действующих контактов — все это ведет к уменьшению уровня дохода. Которого уже возможно не хватит для полноценного исполнения кредитных обязательств.

С причинами мы разобрались, теперь перейдем непосредственно к методам реструктуризации.

кредитная яма

Основные методы реструктуризации долга

  1. Уменьшение суммы выплат, путем увеличения срока кредитования. Самый популярный метод. Ваши ежемесячные платежи становятся ниже, при этом срок выплат удлиняется.
    Например: Мы взяли кредит на авто на 5 лет, ежемесячно выплачивая 15 000 рублей. Но жизненные реалии таковы, что спустя 2 года исправных платежей мы не в состоянии вносить указанную сумму так как потеряли работу. Выполнять прежние обязательства для нас просто не реально. В таком случае лучший вариант — договорится с банком и выплачивать половину указанной суммы, то есть 7,500. Но нужно иметь в виду, что и срок погашения увеличиться. А отдавать мы будем не 5, а уже 10 лет.
  2. Предоставление банком кредитных каникул. Кредитные каникулы — это срок в течении которого вы не выполняете финансовые обязательства в полном объеме.
    Не выплаченная во время каникул сумма переноситься на последующий период, тем самым увеличивается сам срок выплат. Либо впоследствии вы будете вынуждены отдавать больший размер ежемесячных платежей. Главное предназначение кредитных каникул — чтобы заемщик смог вновь выполнять условия договора. Проще говоря, чтобы человек потерявший или лишившийся части дохода смог встать на ноги, найти работу, дополнительные средства и т.д.
    Например: Вы имели некие кредитные обязательства, которые пожирали 30% вашего семейного бюджета ежемесячно. И вдруг вы узнаете, что у вас скоро появится ребенок, а дополнительных средств на его содержание не предвидится. Более того, не сможет работать и ваша супруга. А это значит, что вы теряете еще один источник дохода и получается, что бюджет еще больше просядет. В таком случае вы можете попросить вашего кредитора предоставить вам льготный период. Например 1,5 года — стандартный отпуск по уходу за ребенком. В течении этого времени вы будете платить меньше, либо и вовсе вас освободят от выполнения договоренности.
  3. Погашение части долга. Банк на определенный период может снять часть долговой нагрузки. Если мы платим основной долг + проценты, то нам могут оставить выплату только последних. Важно при этом понимать, что часть долгов не будет списана, она просто перейдет в следующий период.
    Например: Наш ежемесячный взнос по ипотеке 25 000 рублей, из которых 15 000 это начисленные проценты, а 10 000 — основной долг. В связи с тяжелым финансовым состоянием мы просим банк реструктуризировать наш кредит. В данном случае нам могут предложить в ближайший год выплачивать только проценты. И соответственно, наша долговая нагрузка в ближайшее время уменьшается до 15 тыс руб.
  4. Снижение процента по кредиту, его частичное списание. Самый лучший вариант для заемщика. В практике бывают случаи, когда банк идет навстречу проверенным клиентам и снижает оговоренный процент переплаты. Либо списывает часть задолженности. Например, пени за просрочу, какие комиссионные проценты. Чаще всего эта практика действует для корпоративных клиентов, организации. Хотя и частные лица вполне могут надеяться на благосклонность кредитора.
  5. Перевод долгов другую валюту. Все наверно помнят случай трехлетней давности. Когда на территории России резко вырос курс доллара. И валютные ипотечники в одночасье погрязли в непосильных долгах. Многие стали должны финансовым учреждениям двоекратную сумму. Выход в данной ситуации был один — перевод долларовых займов в рублевые. То есть смена валюты платежа. Конечно данные случаи можно отнести к частным, но, как говориться прецедент уже создан.

Выгодно ли реструктуризировать долг?

  • К краткосрочной перспективе — выгодно. Предоставление кредитных каникул или погашение лишь части долга способно облегчить финансовую ношу, выйти из кризиса. Главное не стать заложником займа, а управлять им.
  • В долгосрочной — не выгодно. Отсрочка платежа или его неполное исполнение растягивает по времени выплату основного кредита. Соответственно и размер начисленных процентов в будущем будет больше. Тем самым возрастет и сама сумма переплаты. Хотя и здесь есть небольшой плюс. Ведь учитывая огромную инфляцию у нас в стране платить 10 т.р. сегодня и через пять лет большая разница.

Какие документы необходимо собрать для подачи заявления о реструктуризации:

  1. Паспорт заявителя
  2. Справку о заработной плате за последние 6 месяцев — 2 ндфл. (Для подтверждения уменьшения уровня доходов в основного места работы)
  3. Копию трудовой книжки. (Для подтверждения занятости или случая увольнения)
  4. Выписка из отделения центра занятости населения. (Если состоите на учете и получаете пособие, то соответствующая справка).
  5. Образец заявления о реструктуризация долга (Выдается в банке, либо можете воспользоваться данным вариантом)
  6. Письменное согласие супруга. (В произвольной форме)

С данными документами необходимо обратиться в ближайший офис вашего банка, при отказе обращайтесь в головной офис регионального представительства. Там они обязаны рассмотреть ваше заявление в принудительном порядке.


Заключение: Оказаться в кредитной кабале может каждый из нас, а вот правильно из нее выйти дано не всем. Повышайте свою финансовую грамотность, создавайте новые источники дохода и ваше благосостояние не заставит вас влезать в долги.

Один комментарий

Добавить комментарий