банк продал долг коллекторам

Банк продал долги по кредиту коллекторам: когда это возможно и что грозит должнику? 

Стать должником не составляет никакого труда. Не вовремя оплаченный кредит влечет за собой пени и общая сумма долга, как снежный ком разрастается до неприличных размеров.

Методы банка по взысканию просроченной задолженности с клиента, переставшего платить по кредитному договору стандартны и включают в себя:

  1. Информирование о задолженности: в виде СМС на сотовый телефон или на электронную почту с просьбой оплатить её.
  2. Телефонные переговоры и звонки на все номера, указанные в договоре как контактные. В том числе и на указанные номера ваших посредников.
  3. Переписка по почте с требованием оплатить долг. Официальное уведомление в форме заказного письма.
  4. Визит сотрудников отдела взыскания банка к клиенту домой.
  5. Переуступка права требования третьему лицу (коллекторской организации) по агентскому договору. Агентский договор между банком и коллекторским агентством заключается на определённый срок, по истечении которого может быть продлён.
  6. Взыскание долга в судебном порядке. Арест вашего имущества или денежных средств через приставов.

Если перечисленные способы не принесли результата, банк принимает решение о переуступке права требования по договору цессии.

Продажа долга банком

Договор цессии с какой-либо коллекторской организацией означает, что клиент банка перестаёт быть его клиентом и приобретает нового кредитора. В процессе переуступки права требования (цессии) передающая долг сторона (банк) называется цедентом, а принимающая долг сторона (коллекторы) – цессионарием. В народе говорят, что «банк продал долг коллекторам». Это происходит через 1-2 года с момента образования задолженности при наличии следующих условий и обстоятельств:

  • в кредитном договоре присутствует пункт о возможности переуступки прав требования третьим лицам;
  • банк подал заявление в суд о вынесении судебного приказа о взыскании долга, но должник отменил его;
  • сумма долга не покрывает издержек банка на судебный процесс по исковому заявлению;
  • связь с клиентом пропала;
  • истекает или истёк срок исковой давности;
  • другие соображения банка, составляющие коммерческую тайну, недоступные для обнародования.

Цессионарий принимает на себя все те же условия кредитного договора клиента с банком и не может их изменять (ст. 384 ГК РФ). Интерес коллекторов в приобретении долгов состоит в том, что они скупают их за бесценок (от 10 до 50% от суммы долга).

В основном банки перепродают коллекторским агентствам мелкие долги — микрозаймы, потребительские кредиты, небольшие суммы. То есть те, на судебные издержки которых уйдет больше средств и времени, чем стоит сам долг. При этом сами должники, как правило, и сами не хотят идти

Законна ли продажа вашего долга коллекторам?

Внимательно читайте условия любого кредитного договора, который подписываете. Обычно на 2-3 страницах прописаны все требования предоставленного кредита. И в нем может быть пункт о передачи долга третьим лицам, в случае не выполнения клиентом кредитных обязательств. Если вы сами не можете разобраться в том, что вы собираетесь подписать, то обратитесь к любому юристу. За небольшую сумму он проконсультирует вас, разжует и обозначит все непонятные моменты. Помните, что взятые на себя финансовые обязательства — это не шутка!

Если в вашем договоре нет такого пункта — значит действия банка по передаче долга незаконны! И вы можете обратиться в суд в защиту своих интересов.

Если же вы подписали договор с данным условием, то будьте готовы к тому, что банк, вероятней всего, обратиться к коллекторам для взыскания задолжности.

И тут существует два варианта:

  1. Полная передача прав на долг коллекторскому агентству. То есть банк просто продает всю сумму накопленной задолжности коллекторам. И с этого момента вы должны уже им.
  2. Привлечение коллекторов для «выбивания» своего долга. В данном случае вы все еще должник банка, но вот «мотивировать» вас оплатить задолжность будут именно сотрудники коллекторского агентства.

Скорее всего вы узнаете, что банк продал ваш долг из заказного письма или телефонных звонков, которые начнут поступать от самих коллекторов. Важно при этом потребовать от них доказательств того, что они имеют право требовать с вас выплату долга. Обычно это заверенная копия договора между банком и агентством. Также вы можете обратиться за пояснением в сам банк. Если факт передачи не подтвержден, то нет никаких юридических основании платить агентству. Напротив, вы еще можете выступить исцом, если они не оставят вас в покое. А вот если банк все-таки передал ваш долг, то вам придется исполнять кредитные обязательства уже перед коллекторами.

Что делать если банк продал ваш долг ?

банк продал долг

  1. Узнать какой фирме или агентству был продан долг
  2. Узнайте точную сумму задолженности
  3. Если условия вам понятны и устраивают вас — оплачивайте финансовые обязательства.
  4. Если вы не согласны с суммой долга, возросшим процентом, пеней, переплатами — проконсультируйтесь у кредитного специалиста. Затем найдите опытного юриста и составьте обращение вашему кредитору о изменении суммы долга. Большинство адекватных фирм пойдет навстречу клиенту и предложит реструктуризацию долга. Ведь, им посути выгодно договориться мирно и получить с вас деньги.
  5. Если вы не добились желаемого эффекта путем переговоров непосредственно с кредитором, обращайтесь в суд.

Что грозит должнику ?

Это зависит от самого должника. Их можно разделить на два типа:

  1. Те, которые действительно утратили способность соблюдать условия кредитного договора (получили инвалидность, потеряли источник доходов).
  2. Те, которые принципиально отказываются платить по кредитному договору (банк сильно преувеличил сумму долга) и ждут суда.

Независимо от принадлежности к тому или другому типу должнику придётся испытать мощное психологическое давление при телефонных переговорах, услышать большое количество лжи. Телефонные переговоры не имеют никакой юридической силы, поэтому они могут говорить всё. Наиболее частые «пугалки» коллекторов:

  • «Если вы не оплатите задолженность, мы приедем (сами или с приставами) и опишем ваше имущество».
  • «Если вы не оплатите задолженность, мы продадим ваш долг другим коллекторам, а вот как они будут действовать, неизвестно. Это мы с вами нянчимся».
  • «Ваши долги будут оплачивать ваши родители».
  • «Мы сообщим о том, какой вы ненадёжный, вашему работодателю, и он пересмотрит, оставлять ли вас при вашей должности».
  • «Ни вы, ни ваши родственники не смогут кредитоваться 15 лет».
  • «Мы подготовили заявление в полицию о факте мошенничества с вашей стороны. Ожидайте ареста».

Если телефонные звонки не возымели эффекта, если должник сменил контакты и не выходит на связь, то коллекторы подают заявление в суд, при условии, что они действуют прозрачно.

Первый тип должников, описанных выше, как показывает практика, не делают никаких попыток (консультация у адвоката хотя бы) к тому, чтобы снизить сумму долга, пускают всё на самотёк, платят по исполнительному листу.

У второго типа должников есть шанс того, что коллекторы не подадут в суд вообще. К моменту общения с коллекторами должники обычно сами уже становятся юристами в данной области, перечитав и обработав массу источников.

Допустим, должник в разговоре по телефону заявляет, что не согласен с суммой долга, и требует выслать ему выписку по счёту, но коллекторы не высылают. Почему? Или требует от них копию оригинала договора цессии, но они заявляют (лгут), что это коммерческая тайна. Почему? Ответ прост: при переуступке прав требования долг должника был куплен так называемым «портфелем», вкупе с долгами других клиентов. В этом случае договор цессии был заключён с процедурными нарушениями. Коллекторы не смогут удовлетворить требование судьи «обоснуйте сумму долга», потому что у них нет выписки движения средств по счёту: портфельная покупка долгов не предполагает полного досье на должников.

Или истёк срок исковой давности, и они, слыша об этом по телефону от должника, знают, что он заявит об этом на суде, и не сочтут перспективным подавать в суд.
Если коллекторы всё-таки подали исковое заявление, перед судебным процессом разумно будет проконсультироваться у кредитного адвоката – юриста, специализирующегося на кредитных спорах. Если коллекторы выиграют процесс, то их требования будут удовлетворены частично: юрист сможет снизить штрафы, пени, снять незаконные комиссии.

Черные коллекторы и методы борьбы с ними

черный коллектор

Также существует особая каста коллекторских агентств называемых — черные. Они применяют не законные методы выбивания долгов — порча вашего имущества, оскорбления, угрозы насилия или физической расправы. Действуют методом запугивания и пользуются юридической безграмотностью населения.

Они могут беспрерывно названивать должнику, его родственникам, друзьям, коллегам по работе. Портить имущество, например разбить стекло в доме, поцарапать машину. Оскорблять честь и достоинство — выкладывая в интернет смонтированные интимные фото или объявления, распространять порочащие сплетни. Применять физическую силу в отношении самого должника, его родственников, детей. Ни в коем случае не нужно этого терпеть!

Как бороться с черными коллекторами ?

Как только вы чувствуете, что на вас давят — переходите к активным действиям. Помните, что если вы кому-то должны, то это не значит, что можно нарушать ваши гражданские права!

  1. Установите приложение записывающее разговоры на мобильном телефоне, следите как часто вам названивают, есть ли угроза не правового воздействия. Согласно закону беспокоить заемщика путем телефонных звонков можно не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю. И то в определенном временном промежутке — с 8 до 22 часов. Все что выходит за представленные рамки — нарушение ваших прав. Если при этом вам угрожают или оскорбляют, пригрозите им обращением в суд, при повторном нарушении — подавайте иск.
  2. Если агентство распространяет сведения порочащие вашу честь — сразу же призывайте к ответу. В данном случае это уже свершившиеся правонарушение. Сегодня технические средства с легкостью позволяют контролировать сеть интернет, поэтому и в кибер пространстве злоумышленнику не скрыться. Если кто-то звонит вашим родственникам или знакомым и говорит о том, какие вы плохие — «пробить» неизвестный номер также не составит труда. К тому же именно ваши знакомые могут выступать уже в качестве свидетелей.
  3. Порча имущества. Если кто-то облил краской вашу дверь, поцарапал авто, написал неприятное послание на стене подъезда — это также классифицируется, как преступление. В данном случае вам необходимо вычислить негодяя. Для это используйте пред домовые камеры, записи с авторегистраторов ваших соседей, установите свои средства видеоохраны. Полученный материал, вместе с заявлением передайте в отдел полиции. При их бездействии обращайтесь в прокуратуру.
  4. Носите с собой диктофон. Если вдруг на улице к вам подойдут крепкие малоизвестные лица и начнут тормошить вас, выбивая долги, постарайтесь записать весь разговор. При этом хитростью попробуйте выяснить у них от какого агентства они к вам пришли. Запомните их лица, одежду, особые приметы. Скажите, что расплатитесь в ближайшее время, не вступайте с ними в конфликт. В данной ситуации налицо угроза физического насилия, наказание за нее — статья уголовного кодекса.
  5. Консультируйтесь у опытных юристов и антиколлекторских агентств. За небольшую плату вам помогут составить правильное обращение в суд, остепенить черных коллекторов, призвать их действовать в рамках закона.

Помните, что никто не имеет ни малейшего права причинять вред вашему физическому и психическому здоровью. Все споры должны решаться только в судебном порядке. На корню пресекайте любые попытки запугивания или шантажа.


Заключение: Помните, что любые взятые на себя финансовые обязательства, рано или поздно придется исполнять. Жить без долгов сможет не каждый. Тем не менее не будьте слишком доверчивы к финансовым структурам, будь то мелкое МФО или Национальный Банк. Главная их задача — выбить из вас как можно больше денег. Внимательно читайте условия договора и если вам что-то в нем не понятно не подписывайте его! Также всегда боритесь за свои права, ведь кроме вас это никому и не нужно.

Добавить комментарий