Кредитная яма

Долговая яма — как выбраться из долгов

В нашем время очень трудно найти того человека, который не разу в жизни не влезал в кредит. Молодые люди активно набирают кредитов на всевозможные модные гаджеты. Работающее взрослое население берет кредиты на автомобили, квартиры, отпуска. Пенсионеры берут деньги на лечение. Многие малоимущие вынуждены брать кредит просто для того, чтобы собрать ребенка в школу или дотянуть до зарплаты.  Есть некий средний уровень жизни, к которому все стремятся. Но стремление наших сограждан не совпадает с их финансовыми возможностями.  Все начинается банально: взял кредит, нечем платить, пошла просрочка. А проценты и штрафы у банков огромные. Или еще хуже: пришел человек в банк за кредитом, ему отказали. Он пошел в микрофинансовую организацию (МФО), взял там деньги под бешеные проценты, а через месяц понял что отдать ничего не сможет.

Так же есть третий случай, самый пессимистичный: человек берет кредит, понимает что не сможет за него платить и поэтому берет еще больший, чтобы заплатить за предыдущий. Примеры приводить не буду, спросите своих знакомых, коллег по работе — обязательно среди них будут такие люди. Таким образом все вышеперечисленные сограждане оказываются в кредитной яме. Я дам свое определение этому термину.

Долговая яма: определение

Долговая яма — невозможность должника выполнять свои финансовые обязательства перед банком. Если вы не можете платить за взятый денежный заем, вы оказываетесь в кредитной яме. Чем дольше вы не платите, тем больший процент штрафа капает и тем глубже вы зарываетесь. Плюс ко всем бедам прибавиться давление банка на должника. Как только финансовое учреждение понимает, что вы не можете выполнять свои обязательства оно попытается путем решения суда конфисковать часть вашего ценного имущества, либо обратится к помощи коллекторов. О том, что коллекторы это официально зарегистрированные группировки из 90-х, думаю никому не нужно напоминать. Быть под прессом коллекторов или лишиться своей любимой квартиры думаю никому не захочется.

Если читая эту статью, вы думаете, что никогда не погрязнете в долговой яме, то сильно ошибаетесь. Долговая яма возникает не только от безрассудства заемщика, но также от чрезвычайных жизненных обстоятельств. К ним можно отнести: экстренная необходимость в большой сумме денег, например если требуется срочная дорогостоящая операция для одного из членов семьи, или срочные судебные издержки, например нанять адвоката. Отсутствие средств к существованию, в результате увольнения. Много может возникнуть жизненных ситуации, когда понадобятся деньги, а их нет. Чтобы этого избежать необходимо планировать бюджет и жить по средствам, всегда имея финансовую подушку безопасности. Но если все же вы попали в долговую яму, не стоит отчаиваться, даже в самой безвыходной ситуации есть решение. Начнем с того, как вообще не попасть в кредитную яму.

 

Как не попасть в долговую яму

Как не попасть в долговую яму

  1. Если берете кредит, то только в случае крайней необходимости. Не нужно брать кредит на барахло, понты, дорогостоящий отдых. На все что мы можем сами накопить деньги кредит не берем.
  2. Никогда не кормите МФО, Кассы взаимопомощи и другие грабежные организации. Если берете кредит то, только в крупных банках, желательно с гос поддержкой.
  3. Берите только посильные кредиты. Если вы зарабатываете 30000 рублей в месяц, то зачем брать кредит в 18000 ? А что если вас уволят? Возьмите такую сумму которую без проблем сможете отдать, пусть это будет кредит на более долгий срок, но с меньшей оплатой.
  4. Если уж взяли кредит, то платите всегда вовремя, лучше заранее. Просрочка даже в 1 день повлечет за собой скрытый штраф, о котором финансовое учреждение сообщит только в конце срока выплаты кредита. В тот момент он может составлять уже большую сумму.
  5. Сохраняйте все квитанции об оплате, также в конце срока кредита банк обязан выдать вам документ, подтверждающий, что вы полностью погасили кредит. Люди думают, что заплатив последний платеж по кредиту они от него избавились, но не тут-то было. Пока нет документа подтверждающей этого кредит не закрыт.
  6. Как только вы не сможете платить сразу же сообщайте об этом банку, ищите возможности для скорейшего погашения долга. Не нужно сидеть и ждать, что через неделю дадут зарплату или друг принесет долг. Действуйте немедленно.
  7. Мелкие банки и нечестные мфо могут давить на вас предлагая брать кредит за кредит или переписать жилье в счет долга. Не ведитесь никогда!

Как выбраться из долгов

Как выбраться из долгов

Рассмотрим наиболее верные способы выхода из долговой и кредитной ямы.

  • Обращение в заемное учреждение. Первое, что вам следует сделать, как только вы попали в долговую яму и не способны платить по обязательствам это прийти в банк и честно рассказать о том, что вы не можете платить. Прятаться в данной ситуации бесполезно. Хороший банк должен предложить вам решение вашей проблемы, которое обычно заключаться:
    1. В реструктуризации вашего долга. То есть банк изменяет структуру погашения вашего долга, вы можете платить меньшую сумму, но на более длительном периоде. Например: вы платили по 20000 рублей в месяц в течение 5 лет, после реструктуризации долга вы обязаны платить по 10000 рублей, но уже 10-12 лет.
    2. Рефинансирование кредита. Банк может предложить вам новый кредит, который погасит старый, но при этом будет менее обременителен для вас в плане ежемесячных платежей. Но при этом сумма кредита возрастет.
    3. Предоставление кредитных каникул. Финансовое учреждение может предоставить вам отсрочку исполнения по кредитным обязательствам. Обычно банки замораживают кредит физическим лицам либо на определенный срок — обычно до года, либо до полного восстановления платежеспособности клиента — устройство на работу.
    Если вы обращаетесь в банк, то обязательно поговорите с консультантами по всем представленным вариантам. Так как банку выгоднее всего рефинансирование, а заемщику кредитные каникулы.
  • Продажа имущества. Данный вариант также подходит для выхода из долговой ямы. Если у вас есть имущество, цена которого способна покрыть кредит (автомобиль, дачный домик, дорогой телефон или ноутбук), то разумнее будет избавиться от долгов путем самостоятельной продажи имущества по себестоимости. Так как если вы не будете платить долг, то рано или поздно судебные приставы могут конфисковать ваше имущество, но уже по рыночной стоимости, что в разы дешевле реальной стоимости товара.
  • Объявление себя банкротом. C 2016 года в России действует закон о банкротстве физических лиц. О нем читайте в нашей следующей теме. Суть закона проста — если вы не можете выполнять финансовые обязательства, при этом у вас нет имущества для продажи в счет погашения долга (не боитесь, жилье у вас никто не в праве отнять! — запомните это раз и навсегда!), через суд вы признаетесь банкротом и не выплачиваете никаких кредитов.

К сожалению не все банки честны и многие не идут на встречу к должникам, в таком случае разумным будет направить решение в суд, для этого вам необходим грамотный адвокат, либо хорошая юридическая консультация. В интернете много практикующих юристов, которые бесплатно проконсультируют вас, так же много литературы для самостоятельного изучения данного вопроса.
 Если нечестные финансовые учреждения или коллекторские организации не дают вам покоя, или разводят вас на все новые деньги помните, закон на вашей стороне! Много государственных сайтов — генпрокуратура, министерство юстиции, федеральный суд, сайт мвд рф помогут вам составить жалобу или подать судебный иск. За вас проблемы естественно никто не решит, но помочь смогут, все в ваших руках и голове.


В заключении хотелось бы сказать следующее — для того, чтобы не попасть в долговую яму, не лезьте в нее. Большинство из нас спокойно проживет и без кредитов. Повышайте свою финансовую грамотность, думайте на годы вперед и тогда не нужно будет кормить банки.

Спасибо за внимание!

3 комментария

Добавить комментарий