ипотека

Как накопить на взнос по ипотеке

Сегодня обладать собственным жильем мечтает почти каждая вторая семья в России. Так уж сложилось, что с уходом эпохи СССР, ушли и надежды на бесплатное жилье и государственные субсидии. Приобрести квартиру или дом можно только надеясь на себя и свои силы.

Как накопить на взнос по ипотеке

Мы уже писали статью об ипотеке и ее альтернативных вариантах. Сегодня мы узнаем, как накопить на первоначальный взнос.

Для чего банки требуют первоначальный взнос ?

Первоначальный взнос, он же первичный транш по ипотечному кредиту — оговоренная часть стоимости приобретаемой недвижимости с привлечением заемных средств. В большинстве банков его размер составляет минимум 15%. Это значит, что для покупки квартиры стоимостью 1 000 000 рублей, размер взноса будет составлять 150 000.

Для чего банкам нужен первичный транш? — для того, чтобы:

  1. Убедиться в вашей платежеспособности. Если вы смогли накопить на первый взнос, то вероятно, сможете выполнять финансовые обязательства.
  2. Гарантия предоставления денежного займа. Покупая жилья в ипотеку, вы обязаны предоставить банку залог, эквивалентный размеру взятого кредита. Обычно залогом выступает приобретаемая недвижимость. Плюс к этому — банк оставляет себе и всю сумму взноса — как денежную гарантию, в случае невыполнения заемщиком своих финансовых обязательств.

Дополнение: Не все банки требуют первоначалку. Есть и такие, которые выдают ипотечный займ без него. Но процент переплаты в данном случае будет намного выше. Разница может составлять до 5% в год. Также важно отметить, что чем больше размер первичного транша, тем меньше сумма переплаты и выгоднее ипотечный кредит.

Способы накопить на первоначальный взнос

Итак, мы решились на покупку своего жилья, но не имеем средств даже на первый взнос, как же нам быть? Давайте рассматривать средний размер первоначального взноса равный 20%. А среднюю стоимость квартиры в стране — 3 000 000 рублей. Получается, нам необходимо накопить 600 000 рублей.

Как накопить на первый взнос быстро?

  • Продать какую-либо собственность. Допустим есть у вас хороший автомобиль, вы можете продать его и вырученные средства использовать для взноса. Если вы не хотите отказываться от автотранспорта, можно просто приобрести модель подешевле, взамен своей машины.
  • Продажа недвижимого имущества. Может быть у вас есть свои дачный домик или гараж, которым вы готовы пожертвовать во благо своей новой жилплощади.
  • Грамотное распоряжение наследством. Может быть вам досталась доля в квартире или небольшая денежная сумма в качестве наследства. Не спешите тратить деньги, лучше отложите их, если в будущем хотите приобрести свое жилье.
  • Найти подработку. Даже небольшой, дополнительный заработок, пусть он будет хотя бы 5, 10 тыс рублей в месяц, в течение года способен принести вам ощутимый доход. Этой суммы возможно и не хватит для нашего взноса, но тем не менее, он намного ускорит сбор средств.
  • Начните экономить. Если подрабатывать вам некогда или не хочется, попробуйте пойти другим путем — начать грамотно экономить. Ведь, как я люблю повторять, сэкономил — значит заработал. Экономить 3000, 5000 рублей в месяц уже с сегодняшнего дня это достаточно просто. Об этом мы напишем отдельную статью. А пока, подумайте, какие меры экономии могли бы придумать вы, для сохранения своего бюджета?

Что делать, если накопить быстро нет возможности?

Для тех, у кого нечего продать, т.е. для 90% наших граждан, существует только одно разумное решение — накопить. Сначала узнайте конкретную стоимость вашего жилья, необходимый размер первого взноса и сумму ежемесячного платежа. Возьмем стандартные данные: стоимость квартиры — 3 млн. руб., размер взноса — 600 000 ₽, срок ипотеки — 10 лет, ежемесячный платеж 35 000 ₽.

Если вас устраивают данные условия, начинайте ежемесячно откладывать на сберегательный счет по 35 000 ₽, выбрав при этом вклад со сложным процентом.

Для чего это делается? Во-первых, вы проверите себя, сможете ли вы выполнять финансовые обязательства в будущем. Во- вторых, пока вы копите деньги, сложный процент работает на вас и вы получаете дополнительную прибыль. Для примера — мы открывает вклад на сумму 35 т.р., под 10% годовых, сроком на 2 года и каждый месяц мы докладываем еще по 35 т.р., получается:

  • Сумма вклада
    35 000 ₽
  • Сумма довложений
    805 000 ₽ (35 000 * 23) — докладывать мы будем ровно до 2 лет, то есть 23 месяца, после открытия счета
  • Начисленные проценты
    92 804 ₽ — наш доход за это время, благодаря сложному проценту
  • Итого: 932 804 ₽ — мы получаем всего через 2 года.

Этой суммы нам вполне хватит, чтобы отдать первичный транш и еще останется для формирования финансовой подушки безопасности. А создавать ее нужно в обязательном порядке, это будет ваш резерв на случай непредвиденных жизненных ситуации (недееспособность, увольнение, рождение ребенка и т.д.)

Как не нужно делать

  • Брать ипотеку без первоначального взноса. Как писалось выше, такой вариант существует, при этом вы ОЧЕНЬ МНОГО переплатите. Банки вынуждены подстраховаться в данном случае, так как неизвестно, сможете ли вы выполнять условия и будут сдирать с вас втридорога.
  • Брать кредит на первоначалку. Взять кредит для того, чтобы дали еще больший кредит могут только неадекватные личности. А такие, к сожалению, есть. Зачем обременять себя все новыми финансовыми обязательствами, ведь вы вынуждены будете платить сразу 2 кредита. Причем совсем не дешевых.

 Как правильно копить?

Допустим, мы решили копить деньги для нашего взноса, какие правила нужно при этом соблюдать?

  1. Отложенные деньги — неприкосновенны. Как только вы начнете копить деньги, могут появиться нездоровые жизненные соблазны распорядиться ими полностью или снять накопленную часть. Вы вдруг захотите, как все «нормальные люди», позволить себе съездить на море или за границу отдохнуть. Это главная ошибка! Мы уже начали процесс покупки квартиры, пусть пока и без официальных документов. Помните, когда вы возьмете деньги у банка, обратного пути не будет. Все ваши слабости и финансовая нестабильность сразу проявятся. Поэтому не тратьте то, что накопили! Это будет лучшая проверка для вас.
  2. Постоянство. Составьте для себя график пополнения банковского вклада и четко его придерживайтесь. Например, сразу после получения зарплаты — переводить деньги на сберегательный счет. Данное действие должно выполняться постоянно и строго в соответствии с графиком. Для чего это нужно? Во-первых, вы не пропустите не один платеж, тем самым не потеряете лишнею копейку, заработанную на процентах, во вторых, не потратите деньги не по назначению. И в третьих, — оно же самое главное, научитесь вовремя платить. Когда вы начнете выплату займа банку, каждый день просроченного платежа будет наказываться денежным штрафом. Поэтому учиться постоянно и в срок вносить средства нужно обязательно.
  3. Выделенная сумма не должна быть меньше будущего размера ежемесячных выплат. Если наши выплаты равны 30 000  ₽, то старайтесь копить именно данную сумму, а по возможности и больше. Опять таки, сделано это для максимального приближения к той финансовой ситуации, в которую вы попадете на ближайшие 10, 15 лет.

Чего не стоит делать, когда вы копите деньги?

  1. Молчание золото. Чем меньше народу знает о том, что вы собрались накопить кругленькую сумму, тем лучше для всех. Ведь близкие и знакомые могут попросить дать деньги в долг, а потом попробуйте заберите их вовремя, да и еще и возможный процент потеряете. А если не дадите, скажут — жмот и испортятся отношения. Еще хуже, если вашими сбережениями заинтересуются мошенники или криминальные элементы. Опять же, кто-то невзначай, может похвастаться вашими планами или сказать, что вы накопили приличную сумму.
  2. Искать другие варианты распорядиться деньгами. При наличии хорошей суммы у вас может появиться желание заработать на них. Неплохо если этот вариант будет удачным, вы к примеру, что-то купите, а продадите дороже, хорошо при этом заработав. А если не получиться и вы потеряете значительную сумму? Если уж решились на покупку жилья — идите именно к этой цели. Об остальном вы будете думать уже сидя в своей новой квартире.

Спасибо за внимание!

Добавить комментарий