как получить ипотеку

Как получить ипотеку ? — пошаговые действия

Ипотечный кредит (Ипотека) – это целевое заимствование средств на покупку недвижимости, которая дополнительно предоставляется в качестве залога. Имущество, полученное в процессе кредитования, находится под временным финансовым арестом. Это значит, что заемщик не имеет права продавать или обменивать полученную в ипотеку недвижимость. При этом квартира, комната или дом может использоваться для проживания и получения регулярного дохода, то есть подобную недвижимость можно сдавать в аренду.

Условия выгодного ипотечного кредитования

Прежде чем приступить к заключению сделки, следует выделить время и потратить усилия на поиск оптимальных условий для дальнейшего ипотечного кредитования. Сконцентрировать внимание придется на изучении конкретных преимуществ и недостатков каждого из доступных предложений. Кредиторы стараются привлечь внимание заемщиков, значительно снизив процентные ставки, но для повышения прибыли эти организации могут также внедрять различные дополнительные услуги, от которых заемщик может отказаться в целях экономии.

Типичные условия ипотеки:

1. Средства выдаются для рефинансирования, приобретения или ремонта недвижимости на первичном/вторичном рынке.
2. Размер кредита зависит от данных, полученных после оценки стоимости квартиры. Оценивает стоимость жилья независимый эксперт, которого вы нанимаете за свой счет. Как правило, это аккредитованные банком специалисты.
3. Финансирование производится исключительно в национальной валюте. То есть для жителей РФ — это рубль.
4. Срок ипотечного кредитования в среднем составляет от 5 до 15 лет. Однако есть программы максимальный срок займа по которым — 30 лет.
5. Финансовое учреждение всегда проверяет уровень платежеспособности клиента путем изучения кредитной истории и расчёта кредитного рейтинга. Выплаты по ипотечному займу не должны превышать 40 — 45% дохода всех членов семьи.
6. Банки обычно предоставляют кредиты на покрытие 60-80% от стоимости квартиры или дома. Остальную сумму заемщик обязан выплатить самостоятельно, например, в виде первоначального взноса. Также есть банки, которые могут дать займ без первоначалки, при этом процент переплаты будет заметно выше.
7. Недвижимость для ипотечного кредитования утверждает банк совместно со страховой компанией. Так, вам не одобрят аварийное жилье или покупку квартиры по явно завышенной себестоимости.
8. Договор кредитования согласовывается сторонами в нотариальном порядке. Покупатель и продавец обязаны предоставить договор купли-продажи банку.
9. После заключения сделки необходимо произвести процедуру официальной государственной регистрации недвижимости. Для этого вы вносите приобретенное жилье в реестр ЕГРН.
10. Форма погашения долгового обязательства и график платежей согласовывается сторонами.
Банки могут предложить ипотечные кредиты с фиксированными и регулируемыми (плавающими) процентными ставками. Существуют займы с различными авансовыми платежами и условиями андеррайтинга. Дополнительно клиент может столкнуться с разнообразными штрафными санкциями, в том числе иногда приходится выплачивать неустойки за предоплату. Внимательно изучив подобные нюансы будущей сделки, заемщик может значительно снизить затраты по ипотечному кредитованию.

Как получить ипотеку

Ипотеку зачастую предоставляют девелоперы, которые занимаются возведением и продажей новых объектов недвижимости. Крупные строительные компании, занимающиеся изыскательскими работами, проектированием и возведением архитектурных объектов, заключают партнёрские сделки с банками, через которые предоставляются кредиты покупателям недвижимости. В крупных жилых комплексах и новостройках часто можно приобрести роскошные апартаменты по одной из доступных программ кредитования.

как взять ипотеку

Требования к потенциальному заемщику:

1. Предоставление персональной информации, включая справку о доходах и выписку из банковского счета.
2. Обеспечение долгового обязательства после внесения крупного залога, коим будет сам объект недвижимости.
3. Безупречное состояние кредитной истории.
4. Сбор обширного пакета документов, подтверждающего оптимальный кредитный рейтинг клиента.
5. Отсутствие проблем с законом, в том числе судимостей и уголовного преследования по подозрению в мошеннической деятельности.
6. Предоставление данных касательно семейного положения и состава семьи.
7. Отказ от получения сопутствующих кредитов. Исключением будут только кредитные карты.

Лучшие условия ипотечного кредитования зачастую предоставляются крупными финансовыми учреждениями, которые делают ставку на плодотворное долгосрочное сотрудничество с клиентами. Поскольку на покупку недвижимости требуются крупные затраты, срок действия кредитного договора может составить несколько десятилетий. Кредитору необходимы гарантии возвращения денег, поэтому получить ипотеку без залога невозможно. К тому же обязательным компонентом соглашения будет оформление страхового полиса.
Ипотечные кредиты для клиентов предлагаются кредитными союзами, ипотечными брокерами, коммерческими банками, инвестиционными фирмами и другими финансовыми учреждениями. Не все кредиторы готовы предложит действительно выгодные для заёмщика условия сотрудничества. Один из лучших способов выбрать проверенное финансовое учреждение в соответствии с потребностями клиента заключается в изучении отзывов и экспертных рекомендаций.

Подать заявку на получение займа можно через интернет. Это не займет много времени, но пакет документов придется передать сотруднику финансового учреждения при личной встрече. Ответ кредитора зависит от правильности заполнения анкеты, уровня платёжеспособности и кредитного рейтинга заемщика.

Если потенциальный клиент с умом подходит к сбору документов и заполнению заявки, риск отказа в кредитовании значительно снижается. О принятом решении представитель кредитной организации предупредит потенциального заемщика по телефону, назначив дату и место встречи для подписания кредитного договора. Сделку можно заключить в отделении банка или офисе девелопера, занимающегося продажей недвижимости.

Как оформит ипотеку — пошаговая инструкция:

Список необходимых документов и порядок действии при оформлении ипотеки:

  1. Для начала вам необходимо определиться с финансовой стороной будущей сделки, а именно:
    — Собрать необходимый первоначальный взнос. Около 20% от стоимости будущего жилья
    — Определиться какую сумму вы сможете ежемесячно отдавать. При этом учитывайте тот факт, что вам необходимо обязательно оформить страхование жизни. В среднем это 1-2 % в год от суммы ипотеки. Если вы взяли 3 млн, то будете страховать свою жизнь на 30 000 рублей ежегодно.
    — Посчитать все источники вашего дохода: официальную работу, подработку и т.д.
  2. Обратиться в выбранный банк с письменным заявлением о предоставлении ипотечного займа. На предварительном этапе с вами проведут собеседование консультанты финансового учреждения. Они спросят вас о размерах ежемесячных доходов вашей семьи, сумме займа, который вы хотите получить, количестве иждивенцев. Также будет проверенна ваша кредитная история. После чего отправят собранные данные на рассмотрение в ипотечный отдел банка.
    Необходимые документы: Паспорт РФ, Справка НДФЛ (по месту основной работы за последние пол года). Если у вас будет созаемщик (в случае официального брака, супруг(а) автоматически становятся им) — его документы тоже.
  3. После проверки ваших документов и принятия положительного решения банком, вам будет одобрено получение займа. Банк сам предоставит вам условия ипотеки на выбор, то есть определит максимальную сумму, процентную ставку и срок выплат.
  4. После одобрения вам дается 3 месяца на подбор подходящего жилья и оформления документов.
  5. Если вы определились с будущем объектом недвижимости вы начинаете сбор документов, при этом вы должны активно задействовать потенциального продавца. Список для сбора необходимых документов вам предоставит банк. В большинстве случаев они стандартны и включают в себя:
    — Документы продавца и покупателя: Ксерокопии всех страниц паспорта.
    — Справка о количестве прописанных жильцов (предоставляет паспортный стол)
    — Документ, подтверждающий право владения данным имуществом. Договор купли-продажи, дарения. (Предоставляет хозяин квартиры. Если их несколько, например при долевой форме собственности — необходимы все договора.)
    — Свидетельство о гос регистрации, в обиходе «зеленка». Либо:
    — Выписка из реестра ЕГРН (данную выписку заказывает действующий хозяин квартиры через МФЦ или портал ГосУслуг), если его нет то:
    — Кадастровый паспорт (взять выписку можно как в самом БТИ (бюро технической инвентаризации), так и на портале РосРеестра). При этом данный документ выдается объектам недвижимости зарегистрированным до 1998 года. Для новых построек он не нужен. Если была перепланировка жилья она должна быть узаконена именно через БТИ.
    — Оценка стоимости недвижимости. Как писалось выше, чтобы подтвердить стоимость жилья банк обяжет вас нанять независимого оценщика и предоставить отчет. Средняя стоимость данной процедуры 5 000 рублей.
  6. После сбора вышеперечисленных документов, банк начинает проверку объекта недвижимости, в том числе на юридическую чистоту. Проверяет не является ли жилье залоговым. Обычно это занимает недельный срок. В случае положительного принятия решения вас уведомят.
  7. Составление кредитного договора с банком. После сбора всех документов и оценки стоимости жилища банк предоставляет вам кредитный договор. В нем должны быть расписаны все условия сделки. Также банк предоставит вам график ежемесячных платежей на весь период кредитования.
  8. Страхование жизни. Банк настоятельно рекомендует страховать жизнь и здоровье заемщика. В противном случае он повысит процентную ставку. Поэтому, как не крути, страховаться придется.
  9. Составление предварительного договор купли-продажи. Оформляется у любого риэлтора, нотариуса. Стоимость порядка 500 — 1 000 рублей. В нем вы заключаете договор, в котором прописан порядок получения продавцом от вас денежных средств. То есть вы передаете первоначальный взнос продавцу и фиксируете это. Теперь банк знает, что обе стороны заинтересованы в сделке.
  10. После того, как вы оформили предварительный договор и покупатель получил деньги, банк выдает вам свидетельство на право осуществления сделки.
  11. Составление договора купли-продажи. Для этого необходимо продавцу и покупателю обратиться к нотариусу. В договоре прописывается стоимость жилья и вариант денежного расчета. Так как вы оформляете жилье в ипотеку, то вы отдаете деньги продавцу 2 траншами. Первоначальный взнос мы отдали на предыдущем этапе, теперь, после заключения договора нам необходимо передать его в банк. Стоимость оформления — от 10 000 рублей, делиться равно между двумя сторонами.
  12. Вы предоставляете договор купли-продажи банку и он переводит оставшуюся сумму на счет продавца.
  13. Деньги переведены, договор составлен и теперь осталось зарегистрировать право владения собственностью в ЕГРН. Для этого с договором купли-продажи и паспортом обратитесь в МФЦ.
  14.  Поздравляем, теперь вы полноправный владелец собственного жилья.

Сбор документов для оформления ипотеки обычно составляет 2-4 недели и не требует больших финансовых затрат. Поэтому не имеет смысла нанимать риэлторов, которые требуют сотни тысяч рублей, то что вы сами можете сделать бесплатно. Они собирают точно такой же пакет документов.

Процентные ставки по ипотеке

Для некоторых заемщиков лучшие условия ипотечного кредитования связаны с низким первоначальным взносом или небольшими ежемесячными платежами. Другие потенциальные получатели ипотеки ориентируются на повышение суммы кредита и увеличения срока действия договора. Привлекательные условия кредитования часто предполагают также снижение процентных ставок. Дополнительно финансовые менеджеры рекомендуют отказаться от плавающей ставки в пользу фиксированных процентных начислений. Поскольку речь заходит о долгосрочной сделке, стабильный зафиксированный вариант начисления платежей является более безопасным.

При сравнении ипотечных кредитов низкая процентная ставка не всегда равна получению максимальной выгоды от сделки. В целом чем ниже ставка, тем выше сопутствующие затраты, связанные со страхованием и комиссионными платежами. Например, заемщик обязан выбрать одно из двух предложений ипотеки в размере 2 000 000 рублей. Один кредит имеет процентную ставку в 4% без дополнительных платежей. Второй кредит выдается под 3,75%, а регулярные сопутствующие пляжей составляют 5000 рублей.

Годовая процентная ставка (APR) включает как процентные начисления по кредиту, так и дополнительные затраты. В рассматриваемом примере уровень APR первого кредита совпадает с объявленной кредитором ставкой, так как нет никаких скрытых и сопутствующих затрат. Второй кредит имеет более низкий годовой расход, составляющий 3,952%. При этом если по второму варианту сделки повысятся сопутствующие платежи или ставка возрастёт хотя бы на 0,1%, подобное кредитное предложение потеряет какую-либо выгоду для клиента.
В процессе выгодного кредитования заемщик обязан учитывать личные потребности.

Рекомендуется обсудить с представителем выбранного для сотрудничества финансового учреждения параметры будущей сделки, уделив внимание графику возврата средств и условиям досрочного погашения полученного долгового обязательства. Важно! при этом заметить, что некоторые банки устанавливают высокую комиссию за досрочное погашение кредита, сразу же узнавайте о данном условии.

Ища ипотеку, условия которой наилучшим образом отвечают требованиям заемщика, можно получить доступ к максимально выгодным услугам. Для этого не поленитесь обойти все банки, узнать специальные условия. Например, для молодой или многодетной семьи.

Сегодня средняя ставка по ипотеке в России составляет 9,75%, но она может незначительно меняться от индивидуальных условии.

Один комментарий

  1. Напишите пожалуйста статью о льготах по ипотеке, хотелось бы знать

Добавить комментарий