Как научиться копить деньги при очень скромных доходах

У всех одинаковая проблема: человек отлично понимает, что нельзя жить от зарплаты к зарплате, но ничего поделать с этим не может. Ему очевидна вся польза сбережений: отложенные средства – отличная подстраховка на черный день. Небольшие взносы постепенно превратятся в приличную сумму, которая может стать входным билетом в большой бизнес. Человек осознает всю реальную пользу привычки откладывать деньги. Но вот реализовать ее на деле не получается никак.

Реальность легко разрушает любые желания и устремления. Смехотворная зарплата, постоянно растущие цены на продукты и услуги, налоги, случайные незапланированные расходы – все это просто мгновенно съедает все наши доходы. И хорошо, если не приходится залезать в долги. А еще мы хотим развлекаться, покупать подарки близким людям и много чего подобного. Как в таких условиях можно еще и откладывать? Знакомые мысли?

Мы успокаиваем себя тем, что начнем обязательно откладывать. Но потом. Когда создадутся подходящие условия. Например, повысят зарплату. Или бензин станет дешевле. А пока будем тратить все до копеечки, не думая о завтрашнем дне. Подобные мысли – лишь психологическая уловка, успокаивающая наши нервы. Если вы не находите в себе сил сегодня откладывать небольшую сумму, то не сможете это сделать никогда. Почему? Да потому что вместе с доходами расходы всегда повышаются. Всегда. И вам вновь не будет хватать денег, даже если вы станете зарабатывать вдвое, втрое или вдесятеро раз больше.

Подпишись на Freevest.net и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче! 
 Подписаться      Посмотреть Отчет

Проблему надо срочно решать. Этим сейчас и займемся. Для начала уясните для себя одну очень важную мысль – откладывать можно при любых доходах. Даже очень скромных. И примеров тому великое множество. Нередко семьи с небольшим уровнем дохода умудряются вполне прилично жить. Они справляются со всеми текущими расходами на жизнь, несколько раз в год ездят отдыхать на море. Им не приходится брать кредит, и в заначке всегда кое-что есть.

Другие же, зарабатывая в несколько раз больше, еле сводят концы с концами. Им постоянно не хватает денег, на них тяжким грузом висят кредиты и все в таком духе. Откуда такой странный парадокс? Все очень просто. В плюсе остается тот, кто умеет грамотно управлять деньгами. А это – целая наука. И человек, который желает хоть немного поправить свои финансовые дела, должен иметь понятие о законах и принципах, по которым происходит движение денег в обществе.

Давайте же начнем повышать нашу финансовую грамотность с малого. Сегодня, например, ознакомимся с простыми приемами, которые помогут научиться копить деньги даже при скромных доходах.

Учимся откладывать правильно

Мы, конечно, сейчас можем просто выложить список коротких советов, обучающих грамотному накоплению. Но такие списки плохо запоминаются. Поэтому обратимся к живому примеру из жизни. Из личной жизни.

Предыстория

После окончания института и женитьбы мне пришлось много лет жить на съемных квартирах. Арендованное жилье меняли часто. Хотя заранее планировалось пожить на одном месте подольше. Но постоянно возникали не очень хорошие случайности, которые не давали молодой и неокрепшей семье долго задерживаться на одном месте. Хозяева квартир вроде бы и желали сдать свою недвижимость на длительный срок. Но пожить на новом месте более одного года не получалось: то квартиру неожиданно продавали, то сын хозяйки женился и жилье предназначалось ему в подарок, то еще какая-нибудь напасть случалась. Приходилось стабильно менять квартиру раз в год. А переезд – это то еще удовольствие. Те, кто имел дело со съемным жильем, прекрасно меня поймут. С первой квартиры перевозили вещи на легковом автомобиле. При втором переезде пришлось нанимать уже небольшой грузовичок. Третье переселение заняло несколько дней, а вещи перевозились в два захода на большой грузовой машине. Каждый переезд воспринимался как наказание свыше. Поиск квартиры, общение с хозяйкой, перевозка вещей, адаптация к новому месту и новым соседям – все это отнимало очень много сил. После каждого переезда мы целую неделю приходили в себя. А о расходах даже и вспоминать не хочется.

Был период, когда жена находилась в декрете и не могла работать. Я же зарабатывал немного, поэтому денег не хватало катастрофически. Об откладывании про запас не могло быть и речи. Мы с женой решили, что начнем копить сразу после того, как она выйдет на работу. Общий семейный доход увеличится и нам станет проще откладывать. Мы так думали. Жена родила, а через год вышла на работу. Доход действительно вырос, но вот уровень жизни нашей семьи практически не изменился. Свободных денег не появилось, все заработки целиком уходили на нужды первой необходимости. Именно в этот период я начал первые попытки откладывать деньги. Но ничего не получалось. Мы могли продержаться максимум два месяца, потом все накопленное приходилось тратить. Эти траты нельзя было назвать бесполезными. Все потребности казались очень нужными и жизненно необходимыми.

В один прекрасный день мы решили вплотную заняться нашим бедственным финансовым положением. Так продолжаться дальше не могло. Мы постоянно находились в нервном напряжении, ожидая неприятностей со стороны. Это отражалось на наших внутрисемейных отношениях и здоровье. Главным поглотителем наших доходов было съемное жилье. И мы решили все силы положить на решение этой проблемы. Мы пришли к выводу, что нам необходима собственная квартира.

Как-то вечерком, сидя с женой на диване перед телевизором, мы решили подсчитать, сколько тратим денег на смену жилья и за саму аренду в течение года. Сумма оказалась очень приличной. Практически половина стоимости квартиры. Было решено приобрести собственное жилье. Но иногда пропасть между решением и воплощением решения в жизнь – огромна, почти непреодолима. Полной суммы на покупку квартиры у нас, естественно, не было. Мы поняли, что наше спасение – ипотека. Тогда условия по ипотеке были более щадящими, чем сейчас. Часто договор заключался даже без первоначального взноса. Но здесь возникала первая проблема. У нас не было денег, чтобы платить и аренду за квартиру, и ежемесячные взносы за вновь приобретенное жилье.

Единственный выход – уменьшить размер ежемесячного взноса. Для этого нужно было брать кредит на меньшую сумму. Размер необходимого первоначального взноса, соответственно, возрастал. Вот эту сумму нам и нужно было накопить. У нас появилась конкретная цель. Вы должны четко знать, для чего вы копите деньги. Это очень сильно мотивирует и дисциплинирует. Каждый раз, когда вы будете сомневаться, а нужно ли сохранить и отложить вот этот денежный «кусок» от очередной зарплаты, вспоминайте, зачем вы это делаете. Представляйте себе конечную цель, к которой приведут вас накопления, а не то, на что вы можете потратить деньги прямо сейчас.

Определите четкую цель

Просто копить деньги – не очень хорошая затея. Рано или поздно вы обязательно сорветесь и потратите то, что накопили. Постановка цели – важный этап в деле накопления денег. Без нее ничего серьезного у вас не получится. Здесь все очень похоже на спорт. Вы можете просто ходить в спортзал от случая к случаю, занимаясь с одинаковой нагрузкой. Вы не будет расти. Вам не к чему стремиться.

Или же вы хотите чего-то добиться (поднять определенный вес, занять первое место на соревнованиях), тогда ваши тренировки будут выглядеть совершенно по-иному. На каждой из них вам придется увеличивать нагрузку. Эффективность занятий повысится в несколько раз. Так что, если хотите приучить себя копить деньги, начните с постановки цели. Выбрать можете все, что душе угодно. Главное, чтобы цель вас «зажигала» и мотивировала на полную катушку.

Цель должна быть значимой для вас

Еще раз повторим: цель должна иметь большое значение для вас. В противном случае все попытки накопить деньги приведут в никуда. У вас будут постоянно «чесаться руки», вы захотите потратить накопленную сумму на что-нибудь важное и необходимое.

В моем детстве велосипед считался очень дорогим приобретением. У моих родителей не было возможности купить его. Но я очень хотел крутой велосипед. И твердо решил накопить на него деньги. Процесс накопления дался мне очень тяжело. Приходилось отказывать себе во многом, что нелегко даже для взрослого, не говоря уже о ребенке. Но наступил день, когда я стал владельцем классного новенького велика. Чувства, которые я испытал тогда, невозможно описать словами. Это была высшая точка радости, счастья и блаженства.

Теперь вернемся к истории с квартирой. У нас появилась очень важная цель для накоплений. И мы стали копить. Но вот ежемесячные суммы, которые получалось откладывать, удручали своим маленьким размером. По нашим расчетам таким способом нам пришлось бы собирать на квартиру лет сто. Так сложилось, что в те дни я прочитал одну гениальную книгу о богатстве. О ней, наверняка, слышали многие: «Самый богатый человек в Вавилоне». Читается на одном дыхании. В книге множество гениальных мыслей, помогающих по-иному взглянуть на богатство и богатых людей. Но одна из них мне запомнилась лучше всего:

Сначала заплати себе

В трех словах заключена огромная мудрость. Правило очень простое. Если следовать ему, то копить станет намного легче.

Смысл в том, что мы все своим деньги отдаем чужим людям. Себе забираем то, что останется после всех этих трат. Мы платим продавцам, банкирам, врачам, чиновникам и государству. Мы раздаем деньги направо и налево. О себе же думаем в последнюю очередь. Но это же наши деньги. Почему мы платим себе после всех? При получении любого дохода сразу же выделяем часть себе. В первую очередь. И это действительно должны быть ваши деньги. Деньги на интернет, одежду и автомобиль – это чужие деньги.

Оставшуюся сумму можете, как и раньше, тратить на все остальное. Секрет в том, чтобы точно определить сумму, которую вы можете заплатить себе. Но при этом остаток не будет слишком маленьким, чтобы сильно изменить обычный уклад вашей жизни. На вычисление суммы вам потребуется время. Вы должны хорошенько посчитать все ваши ежемесячные расходы. Откинуть в сторону все несущественное, на главном же сконцентрироваться. Отложенные 20 % не сильно изменят вашу обычную жизнь. Просто заберите часть денег из зарплаты и забудьте о них. Планируйте бюджет, исходя из той суммы, которая осталась. Траты автоматически уменьшаться. Вы начнете искать способы прожить на меньшую сумму денег.

Многие мелочные расходы вам покажутся несущественными. От них легко можно будет отказаться. Вам придется искать магазины с более низкими ценами.

Мы с женой пересмотрели семейные расходы. Экономия позволила несколько увеличить сумму ежемесячных «кусочков», которые мы добавляли к накоплениям. Но этих денег все равно было слишком мало. Начали раздумывать, что делать дальше. Додумались до следующего:

а) нужно увеличивать доходы;

б) расходы необходимо еще сильнее сократить;

Сокращать расходы легче, чем искать новые пути зарабатывания денег. Поэтому мы решили «поднажать» на второй вариант.

 

Оптимизация расходов

У вас никогда не появятся лишние деньги, если вы не ведете контроль ваших семейных расходов. Вы должны четко осознавать, на что и когда была потрачена та или иная сумма.

Для ведения семейного бюджета совсем не обязательно нанимать бухгалтера. Существуют очень простые и эффективные способы подсчета и управления деньгами. Почитайте о системе 4-х конвертов или правиле 6-ти кувшинов. Этого вполне достаточно, чтобы понять основные принципы ведения семейной бухгалтерии. Да, вам придется тратить на расчеты и записи определенное время. Но зато вы сможете более эффективно распределять свои средства, будете вовремя замечать все «прорехи», через которые бесполезно уходят ваши деньги.

Мы же с женой не знали о том, что существуют уже готовые системы контроля над семейным бюджетом. Поэтому действовали вслепую, совершив немало ошибок. Сначала мы подсчитали общий доход нашей семьи за месяц. Затем подвели итог всем нашим расходам за этот же период. Все расчеты были примерными, но уже они позволили заметить «перекосы» в бюджете, сквозь которые уходила немалая часть денег. Отдельная покупка и мелкая трата кажется нам незначительной. Но когда видишь всю систему целиком, понимаешь, что мелкие траты способны «высосать» большую часть доходов.

Мы с женой решили избавиться от большинства мелких покупок. Они были для нас не столь важными, поэтому мы легко смогли без них обойтись.

Затем мы определили те статьи расходов, без которых невозможно обойтись. Это налоги, траты на продукты питания, одежду и тому подобное. Здесь тоже было решено навести порядок. Главная цель – уменьшить расходы. Мы занялись активным поиском товаров со скидками.

Продукты покупались со скидкой на распродажах. Мы внимательно следили за всеми акциями и бонусными программами, которые проводят крупные торговые центры. Одежду заказывали в интернет-магазинах, что стоило нам в разы дешевле. Усилия не пропали даром. Наши расходы по некоторым основным статьям снизились на 20-30 %. И самое главное – мы это могли наблюдать воочию, благодаря регулярным подсчетам.

Увеличение дохода

С первой задачей мы справились хорошо. Теперь все семейные расходы находились под нашим неусыпным контролем. Но этого было недостаточно для покупки новой квартиры. Нам требовалось срочное увеличение доходов.

Но что мы могли сделать? Поменять работу? Но это не так просто сделать. Особенно в нашей стране. Поэтому приходилось «шабашить». Я подрабатывал везде, где только мог. Работал сверх нормы на своем основном рабочем месте. Все заработанное до копейки уходило в копилку. По сравнению с основным доходом дополнительные приработки были ничтожными. Но они полностью уходили в копилку. Процесс накопления нужной суммы ощутимо ускорился.

Ограничение потребностей

Сведение к минимуму повседневных трат очень непростое дело. Здесь главное – не переборщить. В особо тяжелые времена поможет мотивация. Она придаст сил и сделает ограничения не такими тяжелыми.

Лично мы ради покупки жилья отказались от многого. Хорошей поддержкой нам в этом деле была правильная мотивация. Очень значимая цель (покупка квартиры) помогла нам справиться с сильным желанием купить новый большой телевизор или поехать отдыхать за границу.

Но перегибать палку также не следует. Если питаться одним хлебом с водой, то можно сэкономить приличную сумму. Но такая пища очень быстро приведет к проблемам со здоровьем. Вместо большого и дорогого телевизора мы нашли поменьше и подешевле. А поездку за границу заменили отдыхом на Черном море. Отказались от покупных обедов на работе: еду брали из дома. Нам пришлось многое изменить в укладе своей привычной жизни. Некоторые изменения дались очень тяжело. Но мы справились и гордимся этим.

Заставьте свои деньги работать

Наши общие усилия, которые граничили с мучениями, понемногу начинали приносить плоды. У нас появилась определенная сумма денег, которая с каждым месяцем увеличивалась, как дрожжевое тесто в теплом месте. Вроде бы все неплохо, но нас мучила одна мысль. В нашей стране очень высокий процент инфляции. И деньги, лежащие без дела, каждый день, неделю, месяц и год обесцениваются. С этим нужно было что-то делать.

Для начала положили их в банк. На тот момент ничего лучшего не придумали. Мы знали, что существуют и более доходные способы вложения денег. Но обычно с повышением доходности увеличиваются и риски. А мы ни в коем случае не могли рисковать своими накоплениями. Поэтому было решено положить деньги в банк. Проценты по вкладу, конечно же, не покрывали уровень инфляции. Но это было все же лучше, чем простое хранение денег дома под матрасом. Даже небольшие суммы можно инвестировать — читайте в нашей статье.

Что же в итоге?

А в итоге нам удалось добиться желаемого. Мы насобирали нужную сумму на первоначальный взнос и взяли квартиру в ипотеку. Нашему семейному счастью не было предела.

Но в качестве приза за все пережитое мы получили не только квартиру. Теперь у нас имелся бесценный опыт в деле управления семейными финансами. Мы не стали менять сложившийся годами уклад жизни. Также старались экономить на многом, а перед каждой крупной покупкой долго совещались и взвешивали все за и против.

Мы достигли поставленной цели и очень этим гордились. Но теперь у нас появилась новая забота – кредит по ипотеке. Нам предстояло по договору расплачиваться с банком почти 16 лет. 16 лет находится в кабале. Такой расклад нам не очень нравился. Используя уже полученный опыт, мы немного усовершенствовали систему управления семейным бюджетом. В результате нам удалось выплатить кредит уже через 5 лет.

Выводы

Теперь мы можем смело сказать: «Накопить любую сумму денег даже при очень скромных доходах вполне реально!». Для этого нужно придерживаться определенных правил и немного изменить уклад собственной жизни. Возможно, поначалу вы испытаете легкий дискомфорт от новых привычек, необходимости контролировать и сокращать какие-то мелкие расходы. Но постепенно привыкнете к этому, а результаты вас просто поразят.

Итак, чтобы научиться копить деньги, вы должны действовать по следующему плану:

1. Выберите четкую цель: для чего вам нужны деньги.

2. Важность и значимость цели должна зашкаливать. Только так вы получите нужный уровень мотивации.

3. Разработайте схему, по которой будете откладывать деньги. Обычно это небольшой процент (10-20 %) с любого дохода.

4. Строго придерживайтесь схемы. Если вдруг засомневаетесь, тут же вспоминайте о цели. Представьте себе все радости и наслаждения, которые вы получите от ее достижения.

5. Возьмите под контроль свои расходы. Откажитесь от всего лишнего.

6. Работайте в направлении увеличения доходов.

7. Подумайте о вложении накопленной суммы. Это ускорит процесс накопления.

Теперь у вас на руках имеется четкая схема действий. Остается только немного адаптировать ее каждому отдельному случаю и применить на практике. Сразу предупреждаю: вас ждет множество трудностей. Вы сможете все их преодолеть только при должном уровне мотивации. Вам придется полностью изменить привычный образ жизни. Поначалу вам это может очень сильно не понравиться. Но постепенно вы привыкнете, и накопление денег превратится в автоматический процесс.

Руслан Белатов

Администратор

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.