<

Кредитная история: что такое, где формируется и хранится, как проверить и изменить

RuslanBelatov | 09.09.2018 | 0 | Банкинг

 

Если вы хотя бы раз обращались в банк или МФО за займом, то на вас обязательно есть интереснейший документ – кредитная история (КИ). Кто ее составляет и хранит, какие данные она содержит — разберемся во всех аспектах подробно.

Что представляет собой кредитная история с технической точки зрения?

Многие уверены, что в кредитной истории хранятся данные о заемщике, его активных и погашенных кредитах. В принципе, это почти правильное понимание. КИ нужна для оценки банком платежеспособности и исполнительности клиента, а также его долговой нагрузки на настоящий момент. Поэтому она содержит как личные данные заемщика, так и сведения обо всех когда-либо взятых кредитах, займах, использованных кредитных картах, включая те, что еще активны.

Помимо этого, документ включает данные о просрочках по кредитам (когда, сколько раз, на какое время). Здесь же отображаются прочие сведения о финансовом положении человеке – есть ли у него вклады (или были), долги по коммунальным услугам, штрафам и налогам.
И даже если вы погашали кредит 10 лет назад в последний раз – будьте уверены, вся информация надежно сохранена в БКИ (Бюро кредитных историй).

Один банк – одна история?

Несмотря на то, что кредитный договор заключается между конкретным банком и клиентом-заемщиком, кредитная история передается в БКИ и хранится в нем 15 лет с момента внесения последних изменений. То есть, если вы снова взяли заем, ее данные обновляются и хранятся дальше. Кроме того, разные банки работают с разными БКИ. Поэтому в одном бюро могут храниться сведения о вас, а в другом — нет. Банки при запросе сведения о клиенте рассылают запросы в крупнейшие бюро — обычно этого бывает достаточно.

Чтобы узнать, в каких БКИ хранятся сведения о вас, нужно ввести код субъекта кредитной истории на сайте Центробанка. Код указан в кредитном договоре.

Банки заинтересованы в изучении кредитной истории перед одобрением заявки на кредит. А что заемщик?

Заемщик должен быть заинтересован в проверке своей кредитной истории. Ведь это – важный документ, от которого зависит его финансовый рейтинг и, как следствие, возможность получать доступ к крупным займам в будущем.
Не секрет, что финансовые организации часто отказываются предоставлять большие суммы лицам с сомнительной КИ или вообще не имеющим ее. Поэтому проверяйте, чтобы в историю не закралась ошибка. И справляйте свой упавший рейтинг с помощью небольших займов или программы «Кредитный доктор».

 

Для ознакомления с кредитной историей есть несколько поводов:
– Если вы несколько раз получали отказы в банках, значит, с документом что-то не так. Во-первых, вам надо знать, над чем именно работать. А во-вторых, вдруг дело не в вас и всему виной ошибка?
– Если вы ходатайствовали о внесении изменений в КИ, то стоит убедиться, что они отражены верно. Учтите, что изменения поступают в БКИ в течение месяца. Раньше этого срока запрашивать историю бессмысленно.
– Если вы планируете взять большой кредит или ипотеку, то предварительно оцените свои шансы, ведь в случае отказа для повторной подачи заявки на кредит должно пройти время.
– Вы собираетесь устроиться в крупную компанию. Многие работодатели предпочитают запрашивать данные о будущих сотрудниках, и нужно быть к этому готовым.
– Если вы теряли паспорт, то обязательно сделайте запрос в БКИ. Это поможет защитить себя от долгового бремени, которое могут «подарить» вам мошенники.

Как узнать свою кредитную историю?

Ознакомиться со своей кредитной историей не так уж и просто. Она хранится в разрозненном виде в разных БКИ. Поэтому вас необходимо узнать, в каком именно кредитном бюро хранятся сведения о вас и подать в их запрос. Всего бюро 17, поэтому запутаться проще простого.
Выяснить место нахождения сведений о вас можно с помощью сайта Центробанка. Достаточно подать запрос в электронном виде. В нем просто укажите паспортные данные и код субъекта кредитной истории.
Можно сделать еще проще. Подайте заявку через банк или специальный сервис. Но это услуга платная. БКИ же дают сведения о КИ раз в год совершенно бесплатно.
Обращаясь к посредникам, будьте благоразумны. Отправлять код и данные паспорта незнакомым лицам достаточно опасно. Обратитесь к тем, кому доверяете, или действуйте самостоятельно.

Наиболее распространенные способы узнать свою КИ:

  • Бесплатно — Обратиться в ближайший офис БКИ, либо подать прошение в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Список документов и пояснение на официальном сайте Центробанка.
  • Обратиться в кредитное подразделение ближайшего банка — Сбербанк, ВТБ и т.д. Также можно просто зайти на сайт учреждения и выбрать данную услугу. Стоимость в пределах 500 рублей
  • Воспользоваться платными онлайн сервисами. Например БКИ3 (стоимость 299 рублей)

 

Можно ли повлиять на свою историю?

Кредитную историю нельзя исправить с помощью друзей и связей. Но в сети интернет существует множество предложений о том, что обелить репутацию заемщика и исправит КИ. Честно говоря предлагаемые методы порой незаконны. Лучшим вариантом будет самому постараться исправить свою «оценку» – работать над созданием имиджа ответственного заемщика. Для это необходимо:

  1. Можно обзавестись кредитной картой и пользоваться ей в меру некоторое время, не приближаясь к нижней границе лимита. В идеале – совершать покупки и возвращать деньги на счет в течение льготного периода.
  2. Другим способом улучшить или начать формировать с нуля кредитную историю является небольшой заем в МФО или банке, погашенный в срок. Некоторые люди берут небольшой кредит, например годовую рассрочку на новый телефон и через месяц полностью его гасят. Формируя тем самым хорошую КИ.
  3. Вклад, открытый в финансовой организации, где вы планируете брать заем, тоже сыграет на руку. Положительный кредитный рейтинг в конкретном банке значительно облегчает процесс получения ссуды.
  4. И, конечно, стоит вовремя платить за коммуналку, погашать налоги и штрафы, чтобы сведения о долгах не попадали в КИ.

Что будет, если у вас сформировалось плохая кредитная история?

  • Во-первых, вам труднее будет получить кредит, рассрочку, не говоря уже об ипотеке. То есть купить желанный телевизор или холодильник не получиться.
  • Во-вторых, даже если вам одобрят денежный займ вы однозначно будете сильно переплачивать, как ненадежный заемщик. Если средняя ставка по потребительскому кредиту сегодня 16%, то для вас она будет все 25%.
  • В третьих, сами долги порождают финансовые проблемы, так что не стоит копить их.

Заключение: Кредитная история – важнейший документ человека наравне с паспортом и СНИЛС. Следить за ее «здоровьем» крайне необходимо. При оценке риска финансовые организации предпочитают перестраховываться, отказывая тем, кто не имеет КИ или чья история выглядит недостаточно хорошей. Однако повлиять на записи о себе возможно: просто будьте тем, кого банки хотят в вас видеть – ответственным заемщиком, который не подведет. И обязательно проверяйте свою кредитную историю, если потеряли документы или собираетесь взять большую ссуду.

 

Похожая запись

Добавить комментарий

Опросы

Сколько у вас источников дохода?

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...

ФАКТ ДНЯ

Подписка на блог

Получать актуальную информацию, полезные статьи и обзоры инвестиционного рынка