<

Взять квартиру в ипотеку или арендовать жилье, чтобы накопить — что выгоднее

RuslanBelatov | 07.06.2018 | 0 | Финансовая грамотность

 

С распадом СССР ушла эпоха бесплатной раздачи жилья государством. Сейчас на получение «халявной» квартиры может рассчитывать только очень узкий круг граждан — сироты, многодетные семьи, госслужащие. Все остальные вынуждены приобретать и строить недвижимость за свой счет. Сегодня мы порассуждаем и посчитаем о том, что выгоднее — снимать и копить или же сразу взять ипотечный кредит. Для начала давайте отметим плюсы и минусы каждого способа, а затем займемся математикой.

Аренда жилья: плюсы и минусы

Начнем с позитивных моментов:

  • Снимая жилье вы географически не привязаны к тому месту, где проживаете. Условно говоря, если вдруг вам станет скучно жить в своем городе, либо вам предложат высокооплачиваемую работу в другом регионе, стране, вы с легкостью сможете переехать. Ведь ничто, как говориться, вас не держит.
  • Доступность. Аренда квартиры на сегодня является одним из самым доступных способов отдельного проживания. Пожалуй, доступнее только житье в общаге или кемпинге. Посудите сами — взять квартиру в аренду исходя из вашего бюджета можно практически в любом городе. Если у вас мало денег вы можете жить в достаточно простых условиях — без ремонта и мебели. Некоторые домовладельцы берут арендную плату в размере ежемесячной квартплаты — сдают квартиру просто для того, чтобы не копить долги. Если вы молоды, вы можете снимать квартиру с друзьями, тогда выйдет еще дешевле.
  • Вы никому не должны. Если вы не заключили договор съема — то фактически с вас нереально что-то спросить. Если вдруг вы не оплатите пару месяцев проживания, хозяин жилья просто вышвырнет вас на улицу, но ничего с вас не поимеет. В случае с ипотекой это не прокатит, не заплатив пару раз — вы становитесь должником. Соответственно получая за просрочки штрафы и комиссии, еще хуже зарываясь в кабалу.

Теперь о минусах съема:

  • В любое время вас могут попросить выселиться. Даже самый хороший арендодатель рано или поздно прикажет вам покинуть жилье. Особенно этот момент неприятен, если вы молодая семья и на руках имеется ребенок. Ведь быстро найти удобный для проживания объект (удаленность от места работы, садика, школы) очень проблематично , особенно в крупном городе.
  • Постоянное повышение оплаты. Хозяин квартиры сам устанавливает стоимость аренды. Мотивировать увеличение стоимости можно десятками способов — подорожание ЖКХ, инфляция, болезнь и т.д. И его мало волнует тот факт, что вы сами могли получать меньше, чем раньше, болели, сильно потратились.
  • Невозможность создать уют. Мало кто их хозяев даст вам право перепланировки, ремонта на свой вкус или замены мебели в снимаемой квартире. Обычно все сводиться к одному — что тебе дали, то и верни. Да и вообще, есть ли смысл делать ремонт, если в любой момент вас могут «попросить»?

Купить квартиру в ипотеку: плюсы и минусы

Что вы получите:

  • Вы полноправный владелец. Теперь вам не надо переживать о том, что вас могут выгнать, повысить плату. Вы можете спать спокойно и не переживать за завтрашний день, ведь крыша над головой у вас уже есть.
  • Стабильность. Конечно, если вы оформите ипотечный займ, то у вас появится дополнительное финансовое обязательство. Но по крайней мере выплаты по ипотеке одинаковы, вы можете заранее учитывать их при составлении бюджета.
  • Теперь вы можете спокойно обустраивать свой дом, делать ремонт по душе и покупать нужную мебель.
  • Возможность распоряжаться недвижимостью. Свое собственное имущество вы имеете право перепродать, сдать в аренду, обменять. Конечно оно еще в залоге у банка, но если долго и упорно действовать, то все получиться.

Неприятные моменты также присутствуют:

  • Неполное распоряжение собственностью. Пока квартира находиться под залогом — а это весь срок выплаты займа, вы не можете осуществлять юридические действия (обмен, дарение, продажа) без согласования с банком.
  • Постоянные платежи. Ежемесячно вы обязаны отдавать n-ную сумму денег банку, как правило, на протяжении нескольких лет.
  • Большая переплата. Средняя ставка по ипотечному кредиту — 10%. Получается, что за 10 лет вы очень сильно переплатите. Но тут не все так просто — важно учитывать инфляцию. Ваша зарплата сегодня и через 10 лет также будет кардинально отличаться (по крайней мере у добросовестных работодателей).

Копить на квартиру или купить сразу?

Чтобы понять — выгоднее снимать квартиру (и откладывать остатки в счет накопления на новое жилье), либо же просто взять ипотеку, мы проведем линейные расчеты. При этом мы не будем использовать сложных формул, перерасчета на инфляцию и прочее. Ведь с ростом цен, растет и зарплата (хотя бы теоретически).

Исходные данные:
Количество человек — 1
Средняя зарплата по стране — 35 000 руб (статистика 2017)
Средняя стоимость 1 кв метра жилья в России — около 38 000 рублей
Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры в России — 12 000 руб
  • Исходные данные сильно отличаются, в зависимости от региона. В Москве эти показатели выше. Мы взяли официальные, средние.

Сколько денег мы накопим арендуя жилье на 10 лет?

  • За 10 лет, мы отдадим арендодателю 12 000 руб * 12 мес * 10 лет = 1 440 000 руб. Почти полтора миллиона рублей.
  • Сколько мы сможем накопить. 35 000 — 12 000 = 17 000 руб. Столько денег у нас остается после оплаты аренды. Но ведь нам надо на что-то жить, одеваться, питаться, оплачивать услуги. Поэтому большую часть мы отнимаем. 17 000 — 6 000 (питание) — 2000 (одежда) — 3000 (оплата услуг + транспорта) = 6 000 — Свободных средств.
  • Деньги мы не просто откладываем, а заставляем их работать. Для это выберем самый распространенный финансовый инструмент накопления — банковский вклад со сложным процентом. Куда на протяжении 10 лет мы будем откладывать наши средства. Средняя ставка по вкладу — 6% годовых. Получаем:
    Первоначальный взнос:6000
    Ежемесячный взнос:6000
    Процентная ставка:6% годовых
    Срок депозита:10 лет
    Итоговая сумма выплат:979 585
    в том числе %:259 585
     

Получается, что мы сможем накопить около 1 млн рублей.

 

За эти деньги мы приобретем 979 585 / 37 000 = 26 кв метров. Думаю, схема расчета понятна для большинства читателей, нужно лишь подставлять свои данные.

Сколько метров мы купим, взяв ипотеку

Исходные данные: аналогично предыдущему пункту

  • Для начала посчитаем, на какую сумму ежемесячного взноса мы можем рассчитывать.
    35 000 (наша з/п) — 11 000 (ежемесячные расходы) — 4 000 (оплата услуг ЖКХ для нашей 1 комнатной квартиры) = 20 000 рублей. Именно данная сумма будет максимальной, при расчете ипотечного займа.
  • Какую сумму нам даст банк. Средняя процентная ставка по ипотеке на сегодня — 10%, если у нас нет первоначального взноса, то расчеты будут примерно такими:

  • При ежемесячном взносе в 17 500 рублей, банк готов дать нам около 1,3 млн руб. На них мы можем приобрести 1 324 245 / 38 000 = 35 кв метров недвижимости. Также у нас остается не «использованы» 2500 рублей, ведь максимальный размер был 20 тыс. Это значит, что свободные деньги мы также можем вложить, либо включить их в наш ежемесячный бюджет и тем самым немного облегчить себе жизнь.
  • Переплата банку за 10 лет составит: 2 100 000 — 1 324 245 = 775 755

Снимаем или покупаем — Итог:

Если мы арендуем квартиру, за десять лет мы накопим на 26 кв метров.
Если берем ипотеку, мы сможем приобрести 35 квадратов. При этом переплата банку будет практически в 2 раза ниже, нежели мы отдадим эти деньги хозяевам.
Получается, что взять ипотечный займ при среднестатистических условиях гораздо выгоднее, чем отдавать деньги за аренду.

Если вы хотите что-то добавить или поделиться своим опытом выгодного приобретения жилья пишите в комментарии, спасибо за внимание!

 

 

Похожая запись

Добавить комментарий

Опросы

Общий уровень ваших доходов в месяц (рублей)

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...

ФАКТ ДНЯ

Подписка на блог

Получать актуальную информацию, полезные статьи и обзоры инвестиционного рынка